Conto aziendale online: guida alla scelta

Sempre più imprese scelgono di avere un conto online, a volte da affiancare a uno presso una banca tradizionale.

Le banche online (e le neobanche) offrono infatti servizi digitali avanzati, che permettono all’imprenditore e ai suoi collaboratori di gestire incassi e pagamenti in modo rapido ed efficiente. In tempo reale e in qualunque momento.

La scelta del miglior conto aziendale online per la tua impresa dipende ovviamente dalle tue necessità. Ogni azienda è unica per competenze, modello di business, prodotti e servizi offerti. Per non parlare della clientela.

Vediamo quali sono i principali criteri per scegliere il conto giusto e quali offerte ci sono sul mercato.

Pagamenti e Incassi

Bonifici ordinari. È banale dirlo, ma un conto aziendale serve in primis a farsi pagare dai clienti e a pagare i fornitori. È quindi importante capire quali condizioni vengono applicate ai bonifici.

Ad esempio: sono previsti dei bonifici gratuiti ogni mese, compresi nel canone? Se sì, quanti?

Bonifici non SEPA. Se l’azienda lavora molto con l’estero, in particolare con mercati che non fanno parte dell’Area SEPA (Unione Europea e buona parte del resto d’Europa), bisogna poi valutare quali commissioni sono previste per i pagamenti non SEPA. E la commissione di cambio per i pagamenti non Euro.

PagoPA, F24 e gli altri. La gestione di un’impresa è fatta anche di bollettini PagoPA, moduli F24 e molti altri pagamenti “tipicamente italiani”. Cioè che, a differenza dei bonifici, sono standard solo nel nostro Paese.

Alcuni conti online non consentono, al momento, di completare questi pagamenti così importanti per un’azienda. Se stai cercando un conto secondario, magari per operazioni specifiche, questo potrebbe non essere un problema. Ma se cerchi un servizio digitale per il tuo conto primario, la possibilità di pagare almeno gli F24 è da tenere in considerazione.

Carte e spese dei collaboratori

Occhio alla carta. Tutti i conti aziendali online offrono delle carte di pagamento, virtuali (utilizzabili online o tramite smartphone NFC) e fisiche.

Si tratta quasi sempre di carte di debito, cioè che addebitano ogni spesa direttamente sul tuo conto. Più raramente vengono offerte delle carte di credito, cioè che ti “fanno credito” fino alla metà del mese successivo, quando le spese vengono poi addebitate sul tuo conto.

L’accesso a una carta di credito è utile per alcuni servizi, come il noleggio auto, che non accettano garanzie con carte prepagate o debito.

Servizi inclusi. Alcune carte aziendali comprendono dei servizi assicurativi, come una polizza sugli acquisti fatti con la carta, oppure in caso di furti o rapine mentre prelevi. Altre includono vantaggi come l’accesso alle lounge aeroportuali. In base alla tua attività, puoi valutare se questi servizi ti tornano utili.

Carte di pagamento per i collaboratori. Ci sono poi conti aziendali che permettono di avere delle carte di pagamento per il personale in trasferta, come autisti o commerciali. Queste carte sono molto utili per gestire i rimborsi spese e tracciare tutto: il dipendente, ad esempio, può fotografare gli scontrini e caricarli in autonomia in una app, associando ogni ricevuta al pagamento effettuato.

IBAN e rapporti con l’estero

L’IBAN italiano viene offerto da molte banche digitali, ma non da tutte. Ci sono infatti dei conti aziendali online molto validi, ma che ancora non hanno un IBAN italiano. Nulla di allarmante: si tratta di aziende europee che rispettano le norme dell’Unione e sono soggette a Vigilanza. Ma che, semplicemente, non si sono ancora strutturate abbastanza nel nostro Paese.

Se lavori molto con l’estero, forse non ti importa granché di avere un IBAN francese, tedesco o lituano. I tuoi clienti neanche se ne accorgeranno.

Ci sono invece clienti italiani che “fanno storie” (ne abbiamo parlato nel nostro articolo sulla discriminazione dell’IBAN): spesso si tratta di grandi aziende con sistemi informatici antiquati che danno errore se un’azienda ha sede in un Paese e l’IBAN di un altro. Non è giusto, perché siamo tutti in Unione Europea, ma può accadere.

POS e pagamenti da remoto

I principali conti aziendali offerti da banche digitali prevedono anche la possibilità di accettare pagamenti con carta.

I POS servono per le transazioni in presenza e sono quindi adatti a negozi fisici, artigiani, liberi professionisti che operano anche a domicilio. E possono così farsi pagare con carta. Spesso, le banche online offrono terminali moderni e poco costosi, che si gestiscono via app.

Ci sono poi servizi di POS virtuale per il commercio elettronico: in alcuni casi si integrano rapidamente con piattaforme come Shopify.

E, ancora, ci sono soluzioni per farsi pagare tramite QR Code (in presenza), oppure inviando un link via Whatsapp, email o SMS.

Se la tua attività prevede pagamenti a distanza o in presenza, specie col grande pubblico, servizi di questo genere possono tornarti molto utili.

Gestione delle spese e fatturazione

Fatturazione elettronica. Alcuni conti online sono integrati con una piattaforma per la fatturazione elettronica. In pratica, fai tutto dal conto: preventivo, fattura, bonifico, riconciliazione del pagamento.

È una soluzione molto utile per gestire la contabilità di base: il sistema infatti “legge” in automatico la causale dei bonifici in entrata e in uscita, suggerendoti a quale fattura corrisponde. Con un click, la puoi segnalare come “pagata”.

Gestione delle spese. Altri conti permettono di classificare ogni fornitore o cliente per categoria di spesa. Potrai così generare dei report per capire quanto spendi in elettricità, oppure in trasferte, spese di marketing, logistica etc. Quasi sempre puoi definire e personalizzare le categorie.

Prestiti e finanziamenti

Alcuni conti online sono offerti da vere e proprie banche, che possono quindi erogare dei finanziamenti a tutti gli effetti.

In altri casi si tratta di neobanche, che però hanno stretto accordi con fornitori terzi. Spesso si trovano offerte di Buy Now Pay Later, con cui puoi rateizzare il pagamento delle fatture.

La decisione di fare credito alla tua azienda si basa anche e soprattutto sui tuoi movimenti, sulla giacenza media e sul flusso di cassa. Fai quindi sempre attenzione ai costi.

Alcuni conti digitali per piccole aziende

Revolut Business

Revolut è un altro servizio molto celebre che ha delle versioni per imprese e liberi professionisti. Da gennaio 2025 offre un IBAN italiano ai nuovi clienti. Punto di forza: conto multivaluta Euro, Dollari e Sterline, con cambio vantaggioso per oltre 25 valute.

Revolut Business Base

• IBAN italiano e IBAN internazionale, conto multivaluta EUR, USD, GBP
• trasferimenti illimitati verso altri conti Revolut
• 10 bonifici nazionali gratuiti poi 20 centesimi a bonifico)
• accesso gratuito per membri del team aziendale, come il commercialista
• 3 euro per bonifico internazionale
• POS a pagamento
• accetti pagamenti con carta a distanza

tot

tot è un conto di pagamento particolarmente adatto a liberi professionisti e microimprese. Include un pacchetto di bonifici gratuiti, gli F24 e i bollettini PagoPA.

Punto di forza: sincronizzazione con Cassetto Fiscale.

Tot Essentials in sintesi

• IBAN Italiano
• paghi F24 ordinario e I24, anche con delega al commercialista, PagoPA, Ri.Ba. e SDD utenze
• Bonifici Euro in entrata illimitati e 100 bonifici in uscita gratuiti compresi
• Carta di credito Visa
• versi i contanti gratuitamente nelle filiali Banca Sella
• capitale protetto fino a 100.000 euro

Hype Business

La versione “per imprese” della popolarissima Hype, joint venture di Banca Sella e illimityBank. Include un pacchetto di bonifici gratuiti, gli F24 e i bollettini PagoPA.

Punto di forza: polizze comprese.

Hype Business

• Conto digitale con carta pagamento e bonifici SEPA gratis
• PRO: polizza infortuni professionisti
• PRO: depositi contante nei punti Mooney per 2€
• PRO: prelevi gratis in Europa
• PRO: aggregatore di conti
• PRO: polizze per PMI disponibili

Vivid Business

Conto digitale accessibile da PC o app, con IBAN tedesco ma nuove funzionalità in arrivo nel 2025.

Punto di forza: polizze comprese: remunera la liquidità con un tasso di interesse, senza vincoli.

Conto Vivid Business

• IBAN tedesco, IBAN italiano previsto nel 2025
• per piccole e medie aziende
• Accesso via app e pc
• Una versione gratuita e tre versioni a pagamento
• Tasso di interesse sulla liquidità depositata. 5% primi due mesi, fino al 4% lordo in seguito
• Carta di debito gratuita, cashback su alcuni pagamenti

Blank

Blank è un conto business pensato soprattutto per i liberi professionisti, commercianti e artigiani con partita IVA. Blank è una società del Gruppo Crédit Agricole, una realtà internazionale e certamente solida.

Punto di forza: le assicurazioni e i servizi aggiuntivi.

Qonto

Qonto è uno dei più famosi conto di pagamento per imprese. Adatto a: liberi professionisti, micro imprese, imprese di ogni dimensione. Attualmente, non può accettare nuovi clienti per una limitazione imposta da Banca d’Italia.

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