tutto quello che c’è da sapere per ottenerlo facilmente

Acquistare un’auto, nuova o usata, è un investimento significativo. Scegliere il giusto finanziamento può rendere l’acquisto più sostenibile e senza sorprese spiacevoli. Comprare un’automobile è un passo importante che richiede un’attenta pianificazione finanziaria. I finanziamenti auto sono strumenti utili per chi non dispone dell’intera somma necessaria in contanti, permettendo di dilazionare il pagamento in comode rate. Tuttavia, scegliere il prestito giusto non è sempre semplice, data la vasta gamma di opzioni disponibili. Questa guida ti aiuterà a comprendere come funzionano i finanziamenti auto, quali sono le opzioni disponibili e come fare la scelta più conveniente.

Un finanziamento auto è un prestito erogato da una banca, una finanziaria o direttamente dal concessionario per acquistare un’automobile. In pratica, l’istituto presta al richiedente l’importo necessario per coprire in parte o totalmente il costo del veicolo, che verrà rimborsato attraverso rate mensili comprensive di interessi.

Il piano di rimborso viene stabilito al momento della sottoscrizione e può avere una durata variabile, generalmente tra i 12 e i 72 mesi. Gli interessi applicati sono indicati tramite il TAN (Tasso Annuo Nominale) e il TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale), che rappresenta il costo totale del finanziamento.

Esistono diverse tipologie di finanziamenti auto, ciascuno con caratteristiche specifiche:

• Prestito personale: Erogato da banche o finanziarie, non è legato direttamente al veicolo ma permette di utilizzare il denaro per l’acquisto.

• Finanziamento finalizzato: Offerto dai concessionari in collaborazione con istituti di credito, è specifico per l’acquisto di un determinato veicolo.

• Leasing auto: Un contratto che permette di utilizzare il veicolo pagando un canone periodico, con la possibilità di riscattarlo al termine del periodo di leasing.

• Noleggio a lungo termine: Alternativa al finanziamento, che prevede il pagamento di un canone mensile per utilizzare l’auto senza diventarne proprietari.

• Finanziamento senza anticipo: Questa opzione consente di acquistare un’auto senza dover versare un acconto iniziale. L’intero costo del veicolo viene finanziato, e il pagamento avviene esclusivamente tramite rate mensili. È una scelta ideale per chi non dispone immediatamente della liquidità necessaria per coprire una parte del costo dell’auto, ma richiede particolare attenzione ai tassi di interesse e alla durata del prestito, che potrebbero essere più elevati rispetto ad altre soluzioni.

Non tutti però possono richiedere un prestito per l’acquisto di un automobile. Infatti, sebbene i finanziamenti per le auto siano stati creati per consentire a tutti di comprare una macchina, chi li richiede deve soddisfare alcuni requisiti specifici stabiliti dagli istituti finanziari. Questi requisiti garantiscono che il richiedente abbia le capacità economiche per rimborsare il prestito e che quindi l’istituto si esponga a un rischio limitato. Ecco i principali criteri da rispettare:

1. Età del richiedente

• Età minima: Per richiedere un finanziamento, bisogna avere almeno 18 anni. Alcuni istituti richiedono un’età minima superiore, ad esempio 21 anni.
• Età massima: Di solito, il limite massimo è 75 anni alla scadenza del finanziamento. Se al termine del prestito il richiedente supera questa soglia, la richiesta potrebbe essere respinta o subordinata alla presenza di un garante.
  

2. Reddito dimostrabile

Gli istituti finanziari richiedono prove di un reddito stabile e sufficiente per coprire le rate del finanziamento. A seconda del tipo di lavoratore, i documenti richiesti possono variare:

• Lavoratori dipendenti: È necessario presentare le ultime buste paga e, in alcuni casi, il contratto di lavoro per dimostrare la stabilità dell’impiego.
• Lavoratori autonomi e liberi professionisti: Si richiede la dichiarazione dei redditi più recente (Modello Unico o 730).
• Pensionati: Occorre fornire il cedolino della pensione per attestare il reddito mensile percepito.

3. Affidabilità creditizia

Gli istituti di credito controllano la storia creditizia del richiedente per verificare la sua capacità di pagare i debiti passati. Attraverso banche dati specifiche, vengono analizzati eventuali ritardi nei pagamenti, prestiti precedenti e segnalazioni come cattivo pagatore. Un buon storico creditizio aumenta le probabilità di ottenere il finanziamento, mentre un passato problematico, fatto di pagamenti in ritardo o insoluti, potrebbe comportare il rifiuto della richiesta o condizioni di restituzione più rigide.

4. Garanzie richieste

In alcuni casi, se non vengono a pieno soddisfatti i requisiti precedentemente citati, potrebbe essere necessario fornire garanzie aggiuntive, come:

• Un garante: una persona terza, con solidità economica, che si impegna a coprire il debito in caso di inadempienza del richiedente.
• Un acconto iniziale: un anticipo sul prezzo dell’auto per ridurre l’importo finanziato e dare maggiore garanzia all’istituto di credito.

5. Residenti in Italia

Per accedere ad un finanziamento con prestito per auto in Italia, è necessario essere residenti nel territorio italiano. I cittadini stranieri devono presentare documenti aggiuntivi, come il permesso di soggiorno valido e, in alcuni casi, dimostrare di risiedere stabilmente in Italia da un determinato periodo di tempo (generalmente stabilito dai rispettivi istituti di credito).

6. Assenza di altri debiti eccessivi

Gli istituti valutano il rapporto tra il reddito mensile e gli impegni finanziari già in corso (come altri prestiti o mutui). Se le rate attuali sono troppo alte rispetto al reddito, potrebbe essere difficile ottenere un nuovo finanziamento.

7. Lavoratori atipici e giovani

Anche i giovani lavoratori con contratti atipici o a tempo determinato possono accedere al finanziamento, ma con alcune limitazioni:

• La durata del prestito non deve superare la scadenza del contratto di lavoro.
• Potrebbero essere richieste garanzie aggiuntive, come un garante o un anticipo iniziale più consistente.

Richiedere un finanziamento per l’acquisto di un’auto è un processo relativamente semplice, ma che richiede attenzione e preparazione per assicurarsi di ottenere le migliori condizioni. Ecco i passaggi fondamentali per fare una richiesta efficace:

1. Confrontare le offerte

Il primo passo per ottenere il miglior finanziamento per la tua auto è confrontare le offerte disponibili sul mercato. Non tutte le banche e le finanziarie propongono le stesse condizioni, quindi è fondamentale dedicare un po’ di tempo a valutare diverse opzioni. Ecco cosa valutare:

• TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale): Questo valore esprime il costo complessivo del finanziamento, comprensivo di spese accessorie (come spese di istruttoria, assicurazioni obbligatorie, etc.). Il TAEG  ti dà una panoramica più chiara rispetto al TAN , che considera solo gli interessi. Un TAEG più basso significa un finanziamento meno costoso.

• TAN (Tasso Annuo Nominale): È il tasso d’interesse applicato al prestito, ma non include le spese accessorie. È fondamentale tenerlo sotto controllo, ma non basta a dare un’idea completa del costo totale del finanziamento.

• Durata del prestito: Scegli una durata che sia sostenibile per il tuo bilancio familiare. Le rate mensili diminuiranno se aumenti la durata, ma potresti finire per pagare più interessi nel lungo periodo.

• Flessibilità e condizioni speciali: Verifica se il prestito offre opzioni di rimborso anticipato senza penali o la possibilità di saltare una rata in caso di difficoltà finanziarie. Alcuni finanziamenti consentono anche di modificare l’importo delle rate o di sospendere temporaneamente i pagamenti.

Esistono strumenti online che permettono di inserire i dati principali e ricevere un elenco di offerte personalizzate, rendendo la scelta molto più rapida e trasparente.

2. Preparare la documentazione

Una volta che hai scelto l’offerta più adatta alle tue esigenze, è il momento di preparare tutta la documentazione richiesta per il finanziamento. In genere, dovrai fornire i seguenti documenti:

• Documento d’identità valido: Una carta d’identità o passaporto per verificare la tua identità.
• Codice fiscale: Essenziale per identificarti nel sistema fiscale italiano.
• Reddito dimostrabile: A seconda della tua situazione lavorativa, dovrai fornire diversi documenti:
• Lavoratori dipendenti: Le ultime buste paga o un certificato di stipendio (se sei assunto da poco).
• Lavoratori autonomi o liberi professionisti: La dichiarazione dei redditi più recente (Modello Unico o 730) o una copia della partita IVA.
• Pensionati: Cedolino pensione per provare l’importo mensile che ricevi.
• Altri documenti: Se richiesto, puoi dover fornire una documentazione aggiuntiva, come la situazione patrimoniale (se possiedi beni o altre fonti di reddito) o una referenza bancaria.

Più completa è la tua documentazione, maggiore sarà la rapidità con cui verrà elaborata la tua richiesta.

3. Presentare la domanda

Una volta che hai tutto pronto, puoi procedere con la presentazione della domanda. Le modalità di richiesta variano in base all’istituto di credito, ma generalmente sono le seguenti:

• Online: Molti istituti di credito e concessionarie offrono la possibilità di inviare la richiesta online. Questo metodo è rapido e comodo, poiché ti consente di caricare i documenti direttamente dal tuo computer o smartphone. Inoltre, in molti casi, puoi ottenere una risposta preliminare in tempo reale o in breve tempo.

• Presso la banca o la finanziaria: Se preferisci, puoi recarti direttamente in una banca o finanziaria per presentare la tua richiesta di prestito. In alcuni casi, se hai un rapporto consolidato con la banca (come un conto corrente), il processo di richiesta può essere accelerato.

• In concessionaria: Alcuni concessionari offrono il finanziamento direttamente in fase di acquisto, proponendo prestiti finalizzati per l’auto che desideri acquistare. In questo caso, la richiesta viene inviata direttamente tramite il punto vendita, che ti guiderà nell’invio dei documenti e nella scelta del piano di pagamento. Questo può essere conveniente, ma è sempre importante confrontare i tassi proposti con quelli di altre fonti per assicurarti che siano competitivi.

4. Attendere l’approvazione

Dopo aver presentato la tua richiesta, l’istituto di credito procederà con una valutazione della documentazione e della tua affidabilità creditizia. Questo processo può richiedere da pochi giorni a qualche settimana, a seconda dell’istituto e della complessità della tua situazione. Se la tua richiesta viene approvata, riceverai un contratto con tutte le condizioni del prestito (importo, tasso d’interesse, durata, rate, spese accessorie). È importante leggere attentamente il contratto prima di firmarlo per assicurarti che tutte le informazioni siano corrette e che le condizioni siano quelle concordate.

5. Firma del contratto e trasferimento dei fondi

Una volta che hai firmato il contratto, i fondi saranno trasferiti direttamente sul tuo conto corrente o, nel caso di finanziamenti finalizzati, direttamente al concessionario per l’acquisto dell’auto. A questo punto, potrai ritirare il veicolo e iniziare a pagare le rate secondo il piano stabilito.

Quando si sceglie di finanziare l’acquisto di un’auto, è importante sapere che ci sono differenze significative tra un finanziamento per un’auto nuova e uno per un’auto usata. 
La principale differenza riguarda i tassi di interesse: generalmente, i finanziamenti per auto nuove offrono condizioni più vantaggiose, con tassi di interesse più bassi e piani di rimborso più flessibili. Questo accade perché le auto nuove rappresentano un investimento più sicuro per l’istituto di credito, avendo un valore di mercato più alto e una maggiore facilità di rivendita in caso di insolvenza.

D’altra parte, i finanziamenti per auto usate tendono a prevedere tassi di interesse leggermente più elevati. Questo è dovuto al fatto che le auto usate hanno un valore di mercato inferiore e una svalutazione più rapida, il che aumenta il rischio per la banca o la finanziaria. Inoltre, in alcuni casi, il periodo massimo di rimborso può essere più breve per i prestiti legati a veicoli usati, per evitare che il valore residuo dell’auto scenda al di sotto dell’importo ancora da rimborsare.

Nonostante queste differenze, finanziare un’auto usata può essere un’opzione interessante, specialmente per chi cerca di contenere i costi iniziali. È fondamentale valutare attentamente le offerte e considerare il rapporto tra il prezzo del veicolo, i tassi di interesse e la durata del prestito, per assicurarsi di fare una scelta sostenibile e vantaggiosa.

Per scegliere il miglior prestito per acquistare un’automobile, è fondamentale valutare attentamente diversi aspetti per assicurarti che il finanziamento sia davvero conveniente e adatto alle tue esigenze.

Un elemento cruciale è il TAEG, che rappresenta il costo complessivo del prestito includendo non solo gli interessi ma anche le spese accessorie, come quelle di istruttoria o assicurative. Questo indicatore ti fornisce una visione chiara e completa dell’effettivo onere economico del finanziamento, permettendoti di fare un confronto accurato tra le varie proposte.

Oltre al TAEG, è importante considerare le condizioni generali del prestito. Verifica, ad esempio, se sono previste penali per l’estinzione anticipata, nel caso tu voglia saldare il debito prima della scadenza, o se il piano di rimborso offre flessibilità, come la possibilità di modificare l’importo delle rate o di sospenderle temporaneamente. Questi dettagli possono fare una grande differenza, soprattutto se in futuro dovessero presentarsi imprevisti.

Infine, se non sei sicuro di quale opzione scegliere, puoi rivolgerti a un consulente finanziario o a un esperto di prestiti. Un professionista saprà analizzare il tuo profilo economico e le tue esigenze, guidandoti nella scelta dell’offerta più vantaggiosa. Un buon consiglio può aiutarti a evitare errori costosi e a individuare la soluzione più adatta per l’acquisto della tua auto.

Un finanziamento auto conviene in diverse situazioni:

• Quando non hai liquidità sufficiente per un pagamento in contanti.
• Se i tassi di interesse sono vantaggiosi e permettono di dilazionare il pagamento senza pesare eccessivamente sul bilancio familiare.
• Quando preferisci mantenere una riserva di denaro per eventuali spese impreviste.

Valutare attentamente le proprie esigenze finanziarie e le condizioni offerte dal mercato è essenziale per decidere se un finanziamento è la soluzione giusta per te.